金利だけで決めない
住宅ローン選び。
団信で変わる、家族の安心

住宅ローンに「団信」があるから、家族は住み続けられる

住宅ローンを返済している途中で、もし自分に万が一のことが起きたら——。その後の返済や、家族の住まいはどうなるのでしょうか。

実は住宅ローンには、そんな“もしも”に備えるための仕組みがあります。それが 団信（団体信用生命保険） です。団信に加入していれば、住宅ローンの契約者に万が一のことがあった場合、保険金によって住宅ローン残高が完済され、家族が住まいを守れる可能性が高まります。

これまで多くの契約者の声を聞いてきましたが印象的なのは、みなさん声を揃えて話す “生活者の本音”です。「自分に万が一のことが起こった時、家族に借金を残したままにはしたくない」団信は、まさにこの不安を小さくするための備えです。ただし、団信は住宅ローン検討の中で初めて知る方も多く、内容を十分に比較しないまま契約へ進んでしまうケースも少なくありません。

実際にカーディフ生命の調査では、住宅購入経験者が「購入時点で団信の特約を知っていた」割合が約４割になったという結果も出ています。

出典：

カーディフ生命「生活価値観・住まいに関する意識調査」

だからこそ、団信は「なんとなく付いてくるもの」として決めてしまうのではなく、住宅ローン検討時のタイミングでしっかり比較しておくことが大切です。

団信でよくある誤解

団信は選択肢が多く、住宅ローンの手続きの中で検討するため、「なんとなく」で決めてしまうこともあります。実際に契約者からは、団信に関して次のような“よくある誤解”が聞こえてきます。

契約後にプラン変更できると思っていた

「団信って、後からプラン変更できると思っている人が多い」
団信は住宅ローン契約時に加入するのが一般的で、契約後に保障内容を変更・追加できないケースもあります。「あとから考えればいい」と思っていると、納得しきれないまま決めることになりかねません。

団信は“借入条件”だと知らなかった

「団信って借りる条件だということを知らない方もいる」
団信は住宅ローンとセットで考える必要があり、後回しにすると手続きの終盤で慌てることもあります。

がん保険に入っているから、がん団信はいらないと思っていた

「がん保険に入っているから、がん団信はいらないと考えてしまう」
がん保険は治療費を支える役割が中心ですが、がん団信は「住宅ローンをどうするか」という不安をカバーするための保障です。保障の目的が違う、という視点で整理することが大切です。

団信の比較で見落としがちなポイント

団信には「全疾病団信」「がん団信」「八大疾病団信」など、似た名称のプランがあります。ただし、同じ名前でも中身が同じとは限りません。特に見落とされやすい点として次の3つが挙げられます。

「全疾病」でも対象外がある場合がある

「全疾病って言っても、精神疾患が対象外だったりする」
「全疾病＝全部カバー」と思い込まず、対象となる範囲を確認しておきましょう。

「どんな状態になったら保障されるか」が重要

「“どうなったら支払われるか”が重要」
診断・入院・就業不能など、保障される条件はプランによって異なります。

免責（対象外となる条件）がある場合も

「免責の条件がどこにあるか、必ず確認したほうがいい」
免責とは「保障されないケース」のことなので、いざというときに“思っていたのと違った”を防ぐためです。

• ※保険金・診断給付金のお支払には制限条件があります。ご加入にあたっては、「被保険者のしおり（契約概要・注意喚起情報）」を必ずご確認ください。

出典：

カーディフ生命「生活価値観・住まいに関する意識調査」

団信は、加入して終わりではなく、 “どんなときに保障されるのか”まで含めて初めて意味がある備えです。パンフレットに書かれている保障の名称が同じでも、「対象になる範囲」「保障される条件」「対象外になるケース」は、プランや金融機関によって異なる場合があります。

だからこそ、団信を比較するときは「手厚そうだから」「人気そうだから」ではなく、自分の生活の中で“どんな不安を減らしたいのか”を軸に、条件まで確認して選ぶことが大切です。

次の章では、具体的にどんな視点で団信を選べばよいのかを、ライフスタイル別に整理していきます。

団信の選び方は「ライフスタイル」から考える

団信選びに「これが正解」という答えはありません。大切なのは、あなたと家族のライフスタイルに合っているかどうかです。

団信を整理するときは、次の3つの視点を持つと考えやすくなります。

• 何に備えるか（病気・ケガ・がんなど）
• どんな状態で保障されるか（診断・入院・就業不能など）
• どれくらいの保障が必要か

さらに今は共働き世帯が増えたことで、「本人だけでなく配偶者も含めて備えるべきか」という視点も重要になっています。

ではここから、ケース別に見ていきましょう。

【ケース別】あなたに合う団信はどれ？

① 共働きで住宅ローンを組むAさん夫婦（ペアローン・収入合算を予定）

30代前半の共働き夫婦。新築マンションを検討中で、ペアローンまたは収入合算を予定しています。返済はできそうでも、「どちらかに万が一のことがあったら…」という不安があります。

最近の住宅購入では、共働きで返済する前提の家庭も増えています。最近の高額な物件は、男性女性が“両輪”で働いて初めて返済できるケースも多いのです。共働きで住宅ローンを組む場合、どちらか一方のリスクだけではなく、夫婦どちらにも起こりうる“もしも”を前提に考える必要があります。

② 働けなくなるリスクに備えたいBさん（一家の主な収入源）

40代前半の会社員。配偶者と子ども2人の4人家族で、戸建て購入を検討中。住宅ローン返済は主に本人収入で、死亡だけでなく「病気やケガで働けなくなったら？」が気になります。

住宅ローンは長期契約です。「八大疾病の患者数は40歳以降大幅に増加する_※」と言われることもあり、年齢を重ねるほど健康面の不安は現実味を帯びてきます。

※出典：

厚生労働省「令和5年 患者調査」
八大疾病：悪性新生物・脳卒中（くも膜下出血・脳内出血・脳梗塞）・急性心筋梗塞・糖尿病・高血圧性疾患・慢性腎臓病・肝疾患・慢性膵炎

③ がんへの保障を重視したいCさん

30代後半。配偶者と子ども1人。中古住宅を購入してリフォームも検討しています。身近な人の経験もあり、がんへの備えを意識しています。

重大な病気への備えを考えるとき、「まず“がん”から考えるのは正攻法」という考え方もあります。

④ 保障は最低限でOK、総返済額を重視したいDさん

30代後半～40代。配偶者と子ども1人。
すでに生命保険・医療保険に加入しており、住宅ローンは合理的に選びたいタイプです。

上乗せ金利は「月々いくら？」で考えると分かりやすい

団信を比較する際、気になるのが上乗せ金利です。そこでおすすめしたいのは、“金利の数字”のままではなく、月々の金額に置き換えて考えること。

たとえば0.3％上乗せでも、月々で見れば3,000円弱ということもあります。上乗せの負担を月々に直すと、「その支出で、どんな不安に備えられるのか」が見えやすくなります。

住宅ローン選びで「団信」が重要な理由

ここまで見てきたように、団信選びは「どんな不安に備えたいか」で変わります。ただ、共通して言えるのは次の点です。

• 団信は住宅ローンに付帯する重要な保障
• 同じ名称でも保障内容や条件は金融機関ごとに異なる場合がある
• 保障内容により金利が上乗せされる場合もある
• 団信は契約後に変更・追加ができないケースもある

住宅ローンを選ぶときは、金利だけでなく、「どんな団信が付いているか」まで含めて比較することが大切です。

迷ったら「相談すること」も大切な選択肢

団信は、保険の話でもあり、住宅ローンの話でもあります。少しでも迷いや不安がある場合は、遠慮せず金融機関や保険会社に相談してみてください。団信は内容が複雑に感じやすい一方で、住宅ローン契約後は見直しが難しいこともあるため、納得して決めることが大切です。

住宅ローンは、借りることがゴールではなく、その後の暮らしまで続くもの。ぜひ金利だけでなく団信も含めて比較し、ご自身とご家族に合った選択につなげてください。